Что такое банковский скоринг

Всё чаще сейчас клиенты стали слышать от банков – «Вам было отказано ещё на этапе скоринга». Сразу думается менеджер отказал и затаивается обида на банк и весь персонал. Но давайте разберёмся: вспоминаем, что в разговоре промелькнуло слово «скоринг».

Возникает сразу вопрос: а что такое СКОРИНГ?

Скоринг (от англ. scoring – счет) – статистический метод оценки банками клиентов, обратившихся за кредитом.

На практике чаще встречается программный продукт, куда вносятся все данные о потенциальном заемщике. Информация обрабатывается программой, и выдается результат о целесообразности и рисках выдачи кредита данному клиенту.

«Изнутри» скоринг – как сложная математическая формула. Система скоринга умеет обрабатывать анкеты обратившихся в банк, присваивая за каждую позицию («стаж работы» или «количество детей») конкретное количество очков. Итоговая оценка получается, когда банки подставляют в нее ваши параметры. Формул расчета кредитоспособности очень много. Крупные банки разрабатывают свои формулы скоринга. Большинство пользуются готовыми решениями разработчиков.

Проще говоря, получается, что исходя из данных клиента в анкете и с его слов по многим внесённым в программу параметрам, высчитывается суммарное количество баллов и если эта сумма баллов входит в диапазон возможности выдачи кредита – то банки принимают заявку и работают с клиентом далее.

И вот далее, по этим набранным заемщиком баллам, модель скоринга относит его в одну из групп: от «великолепный заемщик» до «высокорисковый». 

Исходя из статуса и классификации банк видит: можно ли доверять человеку, который хочет взять кредит, или все же не стоит?

 Иными словами, скоринг клиента – интегральный показатель всех его анкетных характеристик, который сопоставляется  с определенным числовым порогом, а порог – это так называемая линия безубыточности для банка. Те, кто преодолел границу, получают кредит; те, кто остался ниже линии безубыточности, получат отказ.

Таким образом, скоринг предполагает максимально объективную оценку и исключает не только ситуации  человеческой симпатии представителя банка к заемщику, но и попытки мошенничества со стороны заемщиков.

Вот и получается менеджера винить то и не в чем, что не дали Вам кредит - во всём виновата «бездушная машина».

В чём суть скоринга мы разобрались. Но наверняка ведь скоринг бывает разный.

Какие же существуют виды скоринга?


Выделяют несколько видов скоринга:

1. Скоринг заявки – самый популярный вид оценки платежеспособности клиента, который обратился в банк за кредитом. Входные данные представлены заполненными анкетами, которые в последствии обрабатываются программой. Результат представлен сообщением, выдавать кредит или нет.

2. Коллекшн скоринг (от англ. collect – собирать) используется на этапе работы с невозвращенными кредитами. Программа определяет возможные последовательные шаги работников кредитной организации для возврата займов, начиная от предупреждения и заканчивая передачей прав коллекторской организации. На этапе коллекшн скоринга около 45% всех «плохих» кредитов возвращается со ссылкой от клиента на забывчивость.

3. Скоринг поведения – оценка возможных действий кредитополучателя. Программа позволяет прогнозировать платежеспособность клиента с течением времени и корректировать по нему лимиты. Входящей информацией могут быть, например, приходные и расходные операции по кредитной карте.

4. Фрод скоринг (от англ. fraud – мошенничество) позволяет оценить вероятность совершения клиентом неправомерных действий. Зачастую данный вид скоринга используется в комплексе с другими видами оценки. Статистические данные по Российской Федерации свидетельсвтуют о том, что 15% невозвращенных кредитов – результат мошеннических действий.

Современные скоринговые программы используют технологии машинного обучения, то есть самостоятельно учитывают действия имеющихся кредитополучателей и выстраивают модели поведения заемщиков.

Вот и получается, что всё автоматизировано до нельзя. И как бы не умолял клиент менеджера о выдаче кредита – если программа сказала нет, значит нет.

Банк может приобрести уже готовый программный продукт для скоринга. Самыми популярными являются SAS CreditScoring, Transact SM и Clementine, а также российские аналоги «Диасофт» и «Бизнес Нейро-Системы». Многие кредитные организации разрабатывают собственные программы для скоринга.

А в чём преимущества скоринга для банков?

Системы скоринга помогают сократить издержки обработки заявлений на выдачу кредитов и свести операционный риск невозврата кредита к минимуму.

 К недостатку скоринга относят источники получения данных о заемщике: зачастую эти данные предоставляются им самостоятельно.

Также скоринговые программы требуют постоянной актуализации в соответствии с текущими изменениями законодательства и социально-экономических условий.

Так что получается вывод один, чем привлекательный клиент по своей кредитоспособности для банка, не имеет просрочек и имеет хорошую работу и достойный заработок, тем большая вероятность получить кредит.

Источник: БелФинансы.РУ
Осень 01.09.2014
Регистрация нового пользователя
captcha code
Авторизация