Как выбрать банковский вклад?

На сегодняшний день рынок банковских вкладов пестрит многообразием вкладов и банков их предлагающих. Поэтому мы постараемся дать несколько рекомендаций как лучше и от чего отталкиваться при выборе вклада.

Для начала определим, а что же собой представляет банковский вклад?

Банковский вклад – это денежная сумма, которую банк принимает от вкладчика, в целях хранения данных средств и начисления на них процентов (дохода от вклада).

Конечно, одной из главных характеристик вклада является его доходность, которая бывает фиксированная и плавающая.

1. Фиксированная: процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.

2. Плавающая процентная ставка: не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д.

При этом, чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент. В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.

Виды вкладов

Вклады в свою очередь делятся не только по виду валюты (рубли, евро или доллары), в котором они открыты, но и по срокам.

Вклад «до востребования» - вклад для кратковременного хранения средств и денежных переводов на неопределенный срок. Этот вклад выдается в любое время полностью или частично без потери процентов. Так же, получить вклад может любое лицо, если предъявит сберегательную книжку с указанием «на предъявителя». Договоры по данному виду вклада практически во всех банках одинаковы. Минусом данного вклада является его низкая процентная ставка.

Срочные вклады: общим правилом для данных вкладов является то, что с любого из них деньги можно снять до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Но вообще, процент по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам «до востребования». Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Так же, практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо.

Условные вклады - это вклады, в соответствии с которыми вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.

Сберегательный вклад – вклад с невозможностью пополнения и досрочного снятия суммы, что является его минусом. Зато плюс такого вклада – одни из самых высоких процентных ставок.

Накопительный вклад – вклад с возможностью пополнения (в некоторых случаях, и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки), но минус вклада – более низкая процентная ставка, чем у сберегательного вклада.

Необходимо также помнить, что доходы по рублевым вкладам облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 13% годовых.

 Доходы по вкладам в валюте облагаются налогом, если процентная ставка по ним выше 9% годовых. Налог на прибыль по таким вкладам составляет 35%.

При этом, самому вкладчику не стоит беспокоиться об уплате налогов – производить все необходимые платежи в данном случае – обязанность банка.

Выбираем вклад

От условий банковского депозита зависит его доходность, возможность досрочного изъятия денег или его пополнения.

Решите, что для вас самое важное – и в соответствии с этим приоритетом делайте выбор:

1. Определитесь с величиной вклада.

Доходность вложения будет зависеть от его размера. Обычно банки предлагают высокие проценты, если клиент положит большую сумму средств. Чем меньше депозит, тем ниже ставка. При этом государство предоставляет гарантию возвратности вклада в сумме до семисот тысяч рублей. Если величина ваших сбережений эту цифру превышает, то можно подумать над дроблением депозита по разным банковским учреждениям, это обезопасит деньги в полном объеме.

2. Выбирайте максимальную ставку.

Каждый человек заинтересован в получении максимальной выгоды от денег, которые он относит в банк. Именно по этой причине один из главных факторов при выборе вклада - это процент по нему. Логика простая: чем выше ставка - тем больше будет прибыль.

3. Выберете валюту вклада.

Самые доходные – вклады в рублях. Им заметно уступают вложения в долларах и евро. Тем не менее, многие эксперты советуют не отказываться от депозитов в «ненашенской» валюте. При низкой стабильности экономики и высокой инфляции держатели таких инвестиций остаются в плюсе.

4. Вкладывайте деньги надолго.

Чем длительнее срок, тем выше у депозита ставка и доходность. Российские кредитные организации принимают деньги на срок от 1 до 60 месяцев. Не перепутайте срочный депозит с бессрочным. Последний банкиры называют «до востребования». По бессрочному вкладу вы получите наименьший доход. Правда, и срочный депозит клиент вправе забрать в любой день, однако тогда прибыль будет сведена к минимуму – банкиры начислят процент, который по размеру будет близок к вкладу «до востребования».

5. Определитесь с условиями.

Прибыльность вклада будет зависеть от выбранных опций: типа валюты, возможности снятия части денежек, пополнения счета, а также прочих условий. Почти всегда действует принцип: чем больше опций у вклада, тем меньше его доходность.

        

Из всего этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь.

Поэтому для получения наибольшего дохода выбирайте рублевый депозит на длительный срок в надёжном банке.

Источник: БелФинансы.РУ
Лето 07.07.2014
Регистрация нового пользователя
captcha code
Авторизация