Полная стоимость кредита

С 1 июля 2014 в году ЦБ РФ заставил банкиров указывать в договоре полную стоимость ипотечного кредита.

Что это означает?

Буквально: на первых страницах документа должна размещаться таблица с «четким, хорошо читаемым шрифтом».

И в этой таблице должны быть перечислены все индивидуальные условия займа: сумма, срок, процентная ставка, перечень возможных видов обеспечения, информация о перемене процентной ставки и предупреждение о возможности уступки кредита третьим лицам и перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Кроме этого, кредитор обязывается сообщить о способах возврата кредита, о сроке, в течение которого заемщик вправе отказаться от кредита, об ответственности заемщика и санкциях за ненадлежащее исполнение условий договора, о подсудности споров по договору.

Полную стоимость кредита рассчитывается на основе данной формулы:

где:
di — дата i-го платежа;
d0 — дата выдачи кредита;
n — количество платежей;
ДПi — сумма i-го платежа по договору;
ПСК — полная стоимость кредита в % годовых.

Но самостоятельно рассчитать по ней ПСК сможет далеко не каждый человек, довольно сложные вычисления. Поэтому лучше прибегнуть к помощи Excel. Благодаря его функции «ЧИСТВНДОХ» ПСК определяется за считанные секунды. Правда, для этого необходимо знать график платежей по кредиту.

Так что же такое ПСК?

Данный показатель представляет собой реальную стоимость кредита, которую необходимо уплатить кредитополучателю, выражена в процентах годовых.

Учитывая законодательную базу РФ, ПСК должна сообщаться заемщику до подписания соглашения о выдаче кредита. Расчет данного показателя регламентируется документом Центрального банка №2008-У от 13.05.08.


При расчете используются следующие платежи:


• по основному долгу и процентам по кредиту;
• за принятие заявки и оформление соглашения;
• за выдачу кредита;
• за открытие и сопровождение расчетного счета клиента;
• за кассовое обслуживание;
• за оформление и годовое сопровождение кредитовой карты.
 

Вдобавок при расчете учитываются платежи третьим лицам, если таковые оговорены в соглашении (за оценку имущества, нотариальные услуги, страховые взносы). Если договор содержит минимальную сумму платежа, то при расчете учитывается именно минимальная сумма.

В расчет ПСК не включаются дополнительные платежи, возникшие в связи с неисполнением заемщиков своих обязательств по договору (штрафные санкции, пени и прочее):

  • платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
  • платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
  • предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
    • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
    • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
    • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
    • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
    • По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В практической деятельности банки знакомят клиента под роспись подробный пример платежей и всех выплат по кредиту или карте, предусматривающую возможность овердрафта. В подобных документах как итог приводится полная стоимость кредита.

Из какой суммы производится расчёт ПСК?

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора).

В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Что происходит с ПСК при изменении условий кредитного договора?

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Поэтому будьте внимательны при подписании кредитного договора, чтобы понимать, сколько вы в реальности заплатите за кредит

Источник: БелФинансы.РУ
Осень 08.09.2014
Регистрация нового пользователя
captcha code
Авторизация